最近几天，不少市民都在网上看到了这样一条信息：从12月1日起，个人银行账户实行分类管理。这条消息让市民小杨有些困惑，账户分类到底是怎么一回事?对老百姓日常办理银行业务或者理财有什么影响?听说账户分类后，我们的钱袋子会更加安全?
带着小杨的疑惑，记者走访了多家银行，了解到相关情况。根据《中国人民银行关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》(以下简称《通知》)，新规将个人账户分为Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类账户，目的是为有效防范电信网络新型违法犯罪。
三类账户各司其职
《通知》规定自2016年12月1日起，银行业金融机构为个人开立银行结算账户的，同一个人在同一家银行(以法人为单位)只能开立一个Ⅰ类户，已开立Ⅰ类户，再新开户，应当开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。如果个人于2016年11月30日前在同一家银行开立多个Ⅰ类户的，银行应当对同一存款人开户数量较多的情况进行摸排清理，要求存款人作出说明，核实其开户的合理性。对于无法核实开户合理性的，银行应当引导存款人撤销或归并账户，或者采取降低账户类别等措施，使存款人可以运用账户分类机制，合理存放资金，保护资金安全。
据一位银行业内人士介绍，Ⅰ类户是指在银行柜面开设的全功能账户，可以办理存取款、购买理财、缴费等业务。Ⅱ类户可以购买理财和支付，Ⅲ类户是指在同一家支付机构开立的小额消费和缴费业务。实行账户分类后，三类账户各司其职，将能更好地管理个人资金。不同类别账户的开立条件也有所不同。Ⅰ类账户必须到银行柜台当面办理，不可通过电子渠道办理。Ⅱ类、Ⅲ类账户既可银行柜台当面办理，也可通过网上银行和手机银行等电子渠道提交开户申请。
分类后安全系数高
“Ⅰ类账户作为全功能的银行结算账户，可以办理银行所有业务，账户余额和使用限额不受限制，其安全性要求也最高;Ⅱ类账户和Ⅰ类账户一样对账户余额无限制，但使用有限额，适用于日常稍大的开支，也可以由I类账户转入资金;Ⅲ类户类似零钱包，适用于金额较小、频次较高的交易。”该业内人士表示，市民首先要搞清楚三类账户的作用、功能、限制，如果在同一家银行开立多个Ⅰ类户的，请尽快前往银行核实开户合理性，撤销或者归并账户。
市民徐女士告诉记者：“现在每个人手里都有很多银行卡，卡太多其实也累赘，常用的其实就那么几张，银行卡多了有时候自己都搞不清楚。这次账户分类的新政一出来，我正好给自己的卡包‘瘦个身’，这样也方便管理资金，避免出现遗失后被不法分子利用的风险。”
一位银行的理财师表示，账户分类后，由于个人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类账户，市民可以在同一家银行开立1个Ⅰ类账户、1个Ⅱ账户和1个Ⅲ类账户。这样，既能满足消费需求，又可以安全方便地使用资金。比如，Ⅰ类账户作为管理个人工资等收入、家庭财富的主要账户，用于大额消费、大额资金流转、储蓄存款及投资理财等方面，Ⅱ类账户和Ⅲ类账户可用于风险较高的网络交易。个人日常刷卡消费、网络购物、网络缴费、投资理财等可使用Ⅱ类账户。Ⅲ类账户可用来绑定支付账户，用于闪付、免密支付、二维码支付等日常小额交易。
那个人此前已开立的存量账户能否继续使用?该理财师说，12月1日前同一个人在同一家银行开立的多个Ⅰ类账户仍然可以继续使用，但从资金安全角度，他建议市民最好不要使用Ⅰ类账户绑定各类支付账户进行消费，也建议市民主动到银行注销多余的Ⅰ类账户，或者将之下调为Ⅱ类或Ⅲ类账户。目前规定的内容主要是涉及个人开立的借记账户。
ATM转账可以“后悔”
除了账户分类，《通知》的出台更提升了支付结算安全性。最让市民关注的就是自2016年12月1日起，通过银行ATM机转账(除向本人同行账户转账外)延时24小时到账，且24小时内可以撤回。“这主要是为了防范电信诈骗，万一客户紧急转账受骗，可以留有足够的时间核实是否为诈骗犯罪行为，并申请撤回。”记者问起ATM转账延迟到账服务时，一位大堂经理解释说。
“电信诈骗的主要针对人群就是老年人，他们来ATM机或者柜台进行大额汇款时，我们就会特别留意，防止他们被骗。但防不胜防，有时候还是有老年人会上当受骗。”我市一家银行的工作人员告诉记者，“延时24小时到账实行这几天来，我们银行已经通过这个新政策为一名客户及时追回了钱款。”
该工作人员还特别提醒市民，目前已有不法分子利用延时24小时到账进行诈骗。具体手段为声称“自己的卡今日取现额度已用完，把钱转给你，然后你再取现金给我”，以及声称“要订货，并把ATM转账凭证过来，然后就不停催发货，然后又在24小时之内撤销这笔转账”。“不法分子就以‘先转账、再取现’的伎俩来骗钱，拿到现金后前往柜台撤销转账。”
另外，《通知》还明确，银行对本银行行内异地存取现、转账等业务，收取异地手续费的，应当自本通知发布之日起3个月内实现免费。转账方式将分为实时到账、普通到账、次日到账3种。并要求银行和支付机构提供转账服务时向存款人提供实时到账、普通到账、次日到账等多种转账方式选择，存款人在选择后才能办理业务。
