去年5月，中共中央、国务院出台的《关于新时代加快完善社会主义市场经济体制的意见》中明确提出推动个人破产立法概念。深圳随后颁行了《深圳经济特区个人破产条例》。今年5月，江苏省高级人民法院发文明确，将苏州全市法院确定为“开展与个人破产制度功能相当的试点工作”试点法院。从宏观层面来看，个人债务集中清理、个人破产制度通过各地试点总结经验，然后通过国家立法予以规范已是大势所趋。
“感谢法院拉了我一把，把我从债务里拽了出来。”邱女士动情地说。今年6月10日，吴江区人民法院出具裁定书，免除了她对债权人未偿还的债务，并决定对她恢复信用、解除原先对她采取的限制高消费的措施。端午节前，邱女士终于买到机票，带着孩子回四川老家探亲。看到父母的那一刻，邱女士喜极而泣：“真没想到，原先压在身上的巨额债务，现在全还清了，我也看到了生活的希望。”邱女士的案件，是江苏省内首个通过个人债务清理程序，使得债务人彻底获得经济重生，并恢复正常经济生活的执行案件。
吴江区人民法院自2019年10月被江苏省高级人民法院确定为“开展与个人破产制度功能相当的试点工作”试点法院以来，截至今年8月底，共立案审查个人债务清理案件58件，其中受理53件，不予受理5件，结案38件，有8件案件成功通过清偿计划。今年5月24日，江苏省高级人民法院发文明确，将苏州全市法院确定为试点法院。目前，苏州两级法院正积极探索个人债务清理工作，为我国建立个人破产制度提供生动的实践样本。
不会“一辈子也还不清债”
老周在吴江建筑行业里，曾是个小有名气的包工头，靠着承揽基础建设项目，他的小日子原本过得相当滋润。没想到一次意外工伤事件，彻底改变了他的生活。当时有一名工人在他的工地上受了工伤，老周需要赔偿65万元。由于资金周转不过来，供应商催款，老周的资金链断裂。债主三天两头到单位、家里“围堵”。在法院强制执行过程中，老周把自己名下唯一的住房拿出来拍卖抵债，但仍有110多万元债务无力清偿。此时，他已经没有任何可供执行的财产。此后，老周只能在外打零工，混口饭吃，“一百多万元债务，加上利息还在不断加上去，估计这辈子也还不清了。”
上文中提到的邱女士，经历也颇为坎坷。去年，由其前夫实际经营的木业公司资金链突然断裂，在外面大量负债。由于邱女士是这家公司名义上的法定代表人，这场债务危机很快把她牵连进来。通过审理，法院最终确定邱女士需要承担30万元的债务。“这笔债，真的把我给压垮了。”邱女士说，自己早就离婚了，没有存款，还需要独自抚养孩子，虽然在别人的厂里有一份工作，每个月能挣5000元左右，但除去房租、伙食，以及教育支出，每月最多只能省下来1000元。
像老周、邱女士这样“一辈子也还不清债”的情况，在司法实践中大量存在。苏州市中级人民法院执行局综合协调处处长陈琳告诉记者：“有相当数量的个人债务执行案件，法院在穷尽所有执行手段后，仍然找不到财产可供执行，这种情况我们称为执行不能案件。这类案件的数量，在全国范围来说是相当惊人的。”
统计显示，截至去年年底，江苏全省法院自1995年以来因无法执行而暂时终结程序的案件数量，累计已有144.05万件，其中16.52万件已暂时终结超过10年。“执行不能案件大量积压，不仅给法院执行工作带来巨大压力，而且会给被执行人的生活造成巨大影响。”陈琳分析说，被执行人背的债务没有清偿完毕，其身上的各项执行限制措施就没办法解除，贷不了款，很难得到他人帮助，对生活、就业都会产生不利影响。
为了给这些执行不能案件找到一个“出口”，2019年10月，江苏省高院确定吴江法院和新沂法院在省内率先开展“与个人破产制度功能相当”的改革试点工作。在实践中，吴江法院尝试通过债务人和债权人签订执行和解协议的方式，在全体债权人一致同意的前提下，为债务人削减掉一部分债务，再让债务人还掉一部分。只要债务人履行完毕清偿方案，其剩余债务将被全部免除。
这种“削债清偿”的方法，促使原本暂停的执行案件打破僵局。今年3月，吴江法院为老周制订了一个五年分期还款的清偿方案。经过所有债权人一致表决同意，老周只要能在五年内还掉15万元，其余95万元左右的欠债将被全部免除。同样，邱女士向法院提交了个人债务清理申请，通过先后两次债权人会议讨论，邱女士提出的六个月清偿计划最终获得通过。她自己凑了点，再向亲友借了点，在六个月内把清偿计划中规定的债务全部还清，剩余债务也被全部免除。
让“诚实而不幸”者重新来过
个人债务清理，会不会成为“老赖”们逃债的借口?面对随之而来的质疑声，苏州破产法庭副庭长王蔚珏明确表示，全市法院在实践中严把个人债务清理程序的每一道关口，坚决杜绝债务人企图借此程序逃废债务。
“首先是加强立案审查，严把入口关。”王蔚珏表示，个人债务清理试点，明确以“诚实而不幸”的、无法清偿到期债务的个人或个体工商户为实施对象。因赌博、挥霍消费等不良原因导致不能清偿债务的，或有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的债务人，坚决排除适用清理程序。
“曾经有当事人因为网络赌球，在外面欠下一千多万元债务，这个是绝对不受理的。法律只保护正常的经营或生活负债。”吴江法院执行局副局长、执行指挥中心主任章伟告诉记者，截至今年6月底，吴江法院个人债务清理共立案审查50件，其中受理45件，不予受理5件。法院通过甄别和筛选，对不符合规定的案件坚决不予立案。
在个人债务清理程序过程中，法院同样严格把关。债务人需要充分披露个人财产和负债情况，同时需要全面配合管理人的调查工作。一旦发现债务人存在严重不诚信行为，法院将裁定终结个人债务清理程序并恢复执行，同时会对债务人逃废债务行为进行严厉制裁。
今年1月20日，苗某向法院申请个人债务清理。经审查，苗某因经营企业不善，结欠大量工资及供应商货款，最终进入法院执行程序。15名已知债权人对苗某申请个人债务清理均无异议，并且苗某所负债务是在正常生活、经营中形成的，因此法院裁定受理申请，并通过网络摇号指定一家律师事务所担任苗某的管理人。
然而，法院在指导管理人及时开展债权申报审查、财产调查、财产接管等工作时发现，苗某存在多项不诚信行为。首先，管理人发现苗某所经营的服饰公司有24台套口机没有如实申报。其次，苗某没有如实陈述个人负债情况，隐瞒了结欠两家银行大额信用卡透支款项的个人债务。再次，苗某还向法院隐瞒自己的实际住所，导致管理人上门张贴告示的行为，起不到对周围邻居告知的作用。最后，苗某明明有一定偿还能力，却迟迟不肯提交明确可行的债务清偿计划，并且沟通态度消极。据此，法院于3月25日裁定终结苗某的个人债务清理程序，恢复原生效法律文书的执行。4月1日，针对苗某的不诚信行为，法院作出决定书，对其处以罚款10000元。随后，苗某表示认识到错误，将主动配合履行还款义务。
除了在立案审查和个人债务清理程序过程中严格把关外，针对个人债务清理已经结束的当事人，法院还设置了一段时间的信用考验期，请全社会都来监督。如果在信用考验期里发现债务人存在逃废债务行为，法院仍将依职权或依申请裁定恢复清偿原债务额。
“个人债务清理的核心要义之一，就是债务人要守诚信，”王蔚珏说，“从立案审查到受理，从个人债务清理到设置信用考验期，每一个阶段都在严把诚信关，一旦发现债务人有违反诚信的行为，就直接‘倒回去’，恢复清偿原先的债务额。”
“苏州试点”为全国立法进行有益探索
听说老周正在进行个人债务清理程序的消息后，员工们陆续回来了，原先的合作伙伴也愿意继续跟他有业务往来。老周趁热打铁，向亲友借钱，凑齐了一笔启动资金，干起了老本行。大家都看到了希望，觉得凭老周的能力，可以从头再来，都愿意帮他一把。老周对自己的未来也充满信心：“我相信凭着诚实守信和吃苦耐劳，是可以再干出一番事业的。”
“个人债务清理机制，赋予了‘诚实而不幸’的企业家及其家庭喘息和修复的时间，给予其经济再生机会，是营造鼓励创新创业、宽容失败的社会氛围之举。”苏州市人大代表、市政府立法咨询员顾秦华表示，不少企业家在经营过程中可能会遇到决策失误，有的甚至陷入经营困境。对企业而言，通过破产程序注销以后可以重新再来;但对于个人来说，一旦背负巨额债务，就很难东山再起。如今的个人债务清理试点，就是给债务人一次经济重生的机会，对激发市场主体创业热情和打造法治化营商环境大有好处。
据统计，截至今年6月30日，苏州两级法院受理相关案件49件，全省法院总共受理107件。苏州受理案件数量占到全省法院受理案件总量的近一半。苏州法院的试点，不仅已经走在全省法院的前列，而且也为全国立法工作进行了先行先试的有益探索。
在苏州大学法学院副教授朱中一看来，苏州法院的相关试点工作，一方面让尝试创新的人认识到，创新活动可能带来的负债风险会得到合理化解，从而解除了创业者的后顾之忧，激发市场主体的活力。另一方面，对于已经创业并且不幸负债的人，通过个人债务清理程序，振奋其偿还债务的信心，激励其通过个人奋斗获得经济再生，充分发挥个人优势和能力，为整个社会经济带来新的发展动力。“可以说，苏州法院在个人债务集中清理方面的实践经验，对未来的国家立法大有裨益。”
而除了在个人债务集中清理方面的探索，近年来，苏州两级法院还充分发挥审判职能作用，大力推进审判专业化建设。经最高人民法院批复，苏州市中级人民法院先后设立苏州知识产权法庭、苏州破产法庭、苏州国际商事法庭和苏州劳动法庭，成为全国唯一同时拥有4个与营商环境密切相关的专业化审判法庭的中级法院。全市法院深化“一站式”多元解纷和诉讼服务体系建设，有效回应市场主体司法新需求;发挥商事审判职能，推动构建公平竞争、诚实守信的市场秩序;贯彻善意文明执行理念，及时兑现胜诉企业合法权益;推动长三角司法一体化建设，促进区域营商环境整体提升。通过一系列扎实改革创新举措，苏州法院为营造更加稳定、公平、透明的法治化营商环境，提供了有力的司法服务和保障。
